¿Está pensando en comprar vivienda? Calcule en segundos cuánto pagará por su inmueble con nuestro Simulador de Crédito Hipotecario en UVR. Proyecte sus cuotas, intereses y saldo, consulte la tabla de amortización y descargue fácilmente el resultado completo en PDF.
Seguros (opcional)
Si conoce el valor de los seguros, inclúyalo en el cálculo para obtener una proyección más completa. Si no tiene esta información, no se preocupe: deje los campos vacíos y el simulador realizará el cálculo sin incluir los seguros.
Se multiplica por los meses del período (1, 2 o 3 según la frecuencia).
Se multiplica por los meses del período (1, 2 o 3 según la frecuencia).
El cálculo presentado corresponde a una simulación de un crédito en UVR, considerando factores vigentes de UVR, e Inflacion actuales al momento de la utilizacion de la calculadora. Es importante señalar que los valores varían en función de la entidad financiera, la tasa de interés aplicada, la evolución futura de la UVR, la inflación esperada y posibles adiciones al crédito en UVR, tales como seguros y otros cargos adicionales establecidos por la entidad crediticia. Tenga en cuenta que es a modo informativo, no representa valores de ninguna entidad financiera actual.
📘 Guía de uso del Simulador de Crédito en UVR
Nuestro simulador te permite proyectar cómo serían las cuotas de un crédito hipotecario en UVR (Unidad de Valor Real), teniendo en cuenta la inflación y la evolución del UVR.
Con él puedes calcular:
- La cuota mensual en UVR y en pesos (COP).
- El total de intereses y capital que pagarías.
- La evolución del crédito mes a mes en una tabla de amortización.
- Descargar la tabla en PDF para guardarla o compartirla.
🖥️ 1. Ingresar los datos del crédito
Cuando entres al simulador, verás un formulario con campos para llenar:
- Monto del préstamo en COP 💰
- Aquí escribes cuánto dinero te van a prestar.
- Ejemplo:
200000000(doscientos millones de pesos).
- Plazo en años 📆
- El tiempo que vas a pagar el crédito.
- Ejemplo:
15(quince años).
- Tasa de interés anual en % 📊
- La tasa que te ofrece el banco.
- Ejemplo:
12(si el banco cobra 12% efectivo anual).
- Botón Calcular
- Una vez completes los datos, presiona Calcular para generar los resultados.
📋 2. Ver los resultados del crédito
Después de calcular, el simulador mostrará un resumen con la información más importante:
- Cuota mensual en UVR.
- Cuota mensual en pesos (COP) inicial y final.
- Total de intereses a pagar en UVR y en pesos.
- Capital total a pagar en COP.
- Costo total del crédito.
Esto te da una idea clara de cuánto terminarás pagando al final del préstamo.
📑 3. Revisar la tabla de amortización
Debajo del resumen, verás la tabla de amortización, que muestra mes a mes:
- Cuota en UVR y en COP.
- Cuánto pagas de interés y cuánto de abono a capital.
- El saldo pendiente del crédito después de cada pago.
👉 Esta tabla te permite ver cómo van disminuyendo los intereses con el tiempo y cómo va bajando tu deuda.
📥 4. Descargar la tabla en PDF
Si quieres guardar la información:
- Haz clic en el botón “Descargar PDF”.
- Aparecerá un mensaje “Preparando PDF…”.
- Cuando termine, se descargará automáticamente un archivo llamado
Amortizacion_UVR.pdf.
Este archivo incluye:
- El logo y título del simulador.
- El resumen de tu crédito.
- La tabla completa de amortización con todos los periodos.
Así puedes tener tu estudio guardado o compartirlo fácilmente.
💡 Ejemplo de uso
Supongamos que solicitas un préstamo de:
- Monto: 150.000.000 COP
- Plazo: 20 años
- Tasa: 11% anual
👉 El simulador calculará tus cuotas en UVR y COP, el total de intereses que pagarías, y generará una tabla de amortización para los 240 meses (20 años).
Podrás descargar el PDF y ver claramente:
- Cuánto pagas al inicio.
- Cómo aumentan las cuotas en COP con la inflación.
- Cuánto pagas en total por tu crédito.
🚀 Ventajas de este simulador
- No necesitas conocimientos técnicos, todo se calcula automáticamente.
- Puedes cambiar los valores y comparar diferentes escenarios.
- Te ayuda a tomar mejores decisiones antes de firmar un crédito.
- Funciona directamente en tu navegador, sin instalar nada.
📌 Recomendación final: Usa el simulador varias veces con diferentes tasas, plazos y montos, para comparar y entender cómo cambia el costo total de tu crédito.
Créditos en UVR: las preguntas que más nos hacen
1. ¿Qué es la UVR?
La Unidad de Valor Real (UVR) es una unidad de cuenta, no una moneda. Fue creada por la Ley 546 de 1999 (art. 3) para “reflejar el poder adquisitivo de la moneda, con base exclusivamente en la variación del índice de precios al consumidor certificada por el DANE”.
- No es dinero: no sirve para pagar en un almacén, sirve para medir deuda de largo plazo en valor real.
- Su valor solo sube con la inflación (IPC). Nada más: ni el banco ni el gobierno le pueden sumar otro factor. Si un mes no hay inflación, la UVR no se mueve.
- Cómo se calcula: el Banco de la República usa la fórmula de la Resolución Externa 13 de 2000 de su Junta Directiva,
UVR_t = UVR_15 × (1+i)^(t/d), dondeies el IPC mensual del mes anterior. El período corre del 16 de un mes al 15 del siguiente y los valores se publican dentro de los 3 días hábiles posteriores al dato del IPC (desde junio de 2023, a más tardar el octavo día hábil del mes). - Ejemplo real: al 1 de octubre de 2026 la UVR valía 419,6686 pesos.
2. ¿Es legal pedir un crédito en UVR?
Sí, y está fuertemente regulado. El artículo 17 de la Ley 546 de 1999 exige que los créditos de vivienda individual a largo plazo “tendrán que estar denominados exclusivamente en UVR”, con estas condiciones:
| Condición | Norma |
|---|---|
| Tasa de interés fija, calculada sobre la UVR, expresada solo como tasa anual efectiva y que no puede capitalizarse | art. 17.2 |
| Plazo entre 5 y 30 años | art. 17.3 (modificado por la Ley 2079 de 2021) |
| Sistema de amortización aprobado por la Superintendencia Financiera (cuota constante en UVR, capital constante en UVR, cuota decreciente cíclica o amortización gradual en pesos) | art. 17.7 + Circular Externa 068 de 2000 |
| Prepago total o parcial sin penalidad | art. 17.8 |
Además, la Corte Constitucional (Sentencia C-955 de 2000) declaró este régimen exequible solo con dos condiciones: que la tasa no incluya inflación (es decir, sea tasa real) y que los intereses se calculen únicamente sobre los saldos insolutos. Es decir: el banco no gana nada con que suba la UVR; solo se conserva el valor real de la deuda.
También es legal pedirlo en pesos: el parágrafo del mismo artículo permite créditos en moneda legal con tasa fija durante todo el plazo. Y la propia Ley 546 reemplazó el UPAC por la UVR (art. 38: al 31/12/1999, 1 UPAC = 160,7750 UVR).
3. ¿Por qué cambia el capital (lo que debo)?
Porque el crédito se desembolsa en pesos pero se debe en UVR.
Si pides $120.000.000 con una UVR de 419,6686, tu deuda es de 285.939,91 UVR. Eso no cambia nunca: al final del crédito seguirás debiendo 285.939,91 UVR, ni uno más.
Lo que sí cambia es cuántos pesos cuesta cada UVR al momento de pagar:
- Hoy: 285.939,91 UVR = $120.000.000
- Con inflación del 5,1% anual a 30 años: la UVR valdría ~1.866 pesos
- En el ejemplo de la sección 4, esos mismos 285.939,91 UVR se pagan en cuotas sucesivas y en pesos suman $346.127.298
Eso no es un recargo ni un interés oculto: es la indexación al IPC, ordenada por la ley y validada por la Corte. Si la inflación fuera 0%, el capital en pesos no se movería. Por eso, en el sistema de cuota constante en UVR, el saldo en pesos crece durante aproximadamente dos tercios del plazo y recién baja en el último tercio (criterio de la propia Superintendencia Financiera).
Resumen: en UVR tu deuda es constante; en pesos, crece con la inflación.
4. ¿Qué es más barato: un crédito en pesos o uno en UVR?
No se puede comparar mirando la tasa. La tasa de un crédito en pesos es nominal (ya trae inflación adentro); la tasa de un crédito en UVR es real (no la trae). La regla que iguala ambas es la de Fisher:
(1 + tasa nominal) = (1 + tasa real) × (1 + inflación)
Ejemplo con el mismo crédito de $120.000.000 a 30 años:
| Crédito en pesos | Crédito en UVR | |
|---|---|---|
| Tasa pactada | 12% nominal anual (12,68% E.A.) | 7,21% E.A. real (equivalente) |
| Cuota | $1.234.335 fija toda la vida | 1.899,7634 UVR ≈ $800.583 la primera cuota; ≈ $3.545.582 la última |
| Capital en pesos | $120.000.000 | $346.127.298 |
| Total a pagar | $444.360.642 | $664.389.536 (con inflación 5,1%) |
Los totales en pesos se ven muy distintos, pero el valor real de los dos créditos es el mismo (unos $120 millones de hoy): son equivalentes. La diferencia es cómo se paga en el tiempo.
Entonces, ¿cuál es más barato? Depende de la inflación que realmente ocurra:
- Si la inflación resulta MAYOR que la que ya viene embebida en la tasa de pesos → el crédito en pesos termina siendo más barato en términos reales (con 12,68% nominal, si la inflación llega a 8%, pagas apenas 4,34% de tasa real), y tu cuota sigue fija mientras tu ingreso sube.
- Si la inflación resulta MENOR → el crédito en UVR es más barato (con 12,68% nominal e inflación de 2%, el de pesos pagaría 10,47% de tasa real, muy por encima del 7,21% del UVR), y tu cuota en pesos casi no crece.
- Si la inflación es exactamente la esperada → son idénticos. Ninguno es “engaño”.
Antes de decidir, pregúntate tres cosas:
- ¿Tu ingreso sube con la inflación? Si ganas por salario con ajustes, arriendos o negocios indexados, el UVR es natural: la cuota sube, pero tu ingreso también. Si tu ingreso es fijo, el crédito en pesos te da certeza.
- ¿Qué plazo eliges? A mayor plazo, más pesa la indexación (por eso la ley limita a 5–30 años).
- ¿Prefieres previsibilidad o apuesta? Pesos = cuota fija y conocida. UVR = menor tasa real, pero cuota que se mueve con la inflación.
Conclusión: no existe un crédito “barato” universal. En pesos pagas certeza; en UVR pagas tasa real más baja y asumes el riesgo de la inflación. Lo que sí es un error es comparar “12% vs 7%” directamente: hay que convertirlos primero con la fórmula de Fisher.
Simula ambos escenarios con el mismo monto, plazo y tasa: usa el selector Tipo de tasa → Nominal anual COP y el simulador hace la conversión a tasa real automáticamente, tal como lo exige la norma.